В Азербайджане общий кредитный портфель, включающий все виды валют, составляет 19 млрд. 744 млн. манатов, а объем кредитов в иностранной валюте составляет 7 млрд. 477 млн. долларов.

Это значит, что если до второй девальвации валютные кредиты в нацвалютном выражении составляли 7 млрд. 851 млн. манатов, то после нее, согласно официальному курсу, они возросли до 11 млрд. 664 млн. манатов. Иными словами, после последней девальвации граждане и бизнесмены должны будут выплатить банкам дополнительные средства в 3 млрд. 813 млн. манатов.

По данным Центробанка, в настоящее время число банковских должников достигло 2 млн. 532 тыс. 712 человек. При этом большинство из них – граждане, взявшие потребительские кредиты: 2 млн. 497 тыс. 609 человек. Должников-юридических лиц насчитывается всего 11 тыс. 241 лицо. Из более чем 2 млн. должников субъектов предпринимательства всего 23 тыс. 862. Столь большая численность должников-физических лиц говорит о том, что в среднем в каждой семье есть, как минимум, один должник, или, другими словами, банкам должны почти в каждой семье.

В настоящее время число поручителей в Азербайджане достигло 1 млн. 205 тыс. 81 человек. В среднем в стране у каждого четвертого гражданина есть долг по кредиту, и в среднем каждый восьмой является чьим-либо поручителем.

В последнее время многие задаются вопросами в связи с банковскими долгами по кредитам. На самые волнующие из них в интервью Vzglyad.az отвечает эксперт по банковскому сектору Акрам Гасанов:



- Акрам муаллим, если гражданин не может вернуть кредит, что может сделать банк?

- За непогашение кредита вас не могут привлечь к уголовной или административной ответственности. Это прописано и в международном, и в национальном законодательствах. Ответственность может быть только материальной. Т.е. кредит может быть удержан из имущества. А это возможно лишь по решению суда. Если же вы не располагаете имуществом, значит погашение кредита невозможно в принципе.

Например, если у вас нет недвижимого имущества с «купчей» или «серенджамом» на ваше имя, или нет автомобиля с техпаспортом на ваше имя, то банк, фактически, ничего не может сделать. Изъятие же движимого имущества – вопрос трудный, поскольку трудно будет доказать его принадлежность вам. Банки обычно в это не ввязываются. Если у вас есть указанное имущество на ваше имя (квартира или автомобиль – ред.), то с помощью юриста среднего уровня вы можете «тянуть» судебный и исполнительный процессы, как минимум, 3 года. Т.е. банку придется, как минимум, «попотеть» 3 года, чтобы отобрать у вас это имущество. А потом еще банк должен будет выставить отсуженное у вас имущество на продажу с тем, чтобы выручить кредитные деньги. Банкам это не выгодно.

- Кредитный долг может быть удержан из месячного дохода?

- Если ваш доход официальный, то ежемесячные взносы по кредиту могут удерживаться с него. Так, если вы оформлены по трудовому договору, то по решению суда из вашей зарплаты в пользу банка может удерживаться очень небольшая сумма. Это значит, что банк, выдавший кредит сроком на 1 год, будет возвращать его, таким образом, в течение 10 лет.

Поэтому ничего не бойтесь. Диктуйте свои условия. Прежде всего думайте о себе и берегите нервы и здоровье членов своей семьи. Не позволяйте банковским работникам постоянно беспокоить вас. Скажите свое слово и требуйте, чтобы вас не беспокоили больше. У них нет права «доставать» вас и вашу семью. Если они не будут соблюдать эти положения, обращайтесь в полицию.

- Если кредит не оплачен, какая опасность может грозить поручителю?

- В таком случае поручитель приравнивается к должнику. Поручитель отвечает всем своим имуществом за долг банку. Так что, если у должника нет ни имущества, ни средств, и у него нет возможности полностью погасить свой кредит, то в этом случае банк требует погашения кредита у поручителя. Если поручитель в полной или частичной мере погашает кредит, то право требовать возврата долга переходит к нему, т.е. затем поручитель будет требовать погашения долга с того, кого взял на поруки. Если у поручителя есть имущество, или у него или у тех, кто находится под его опекой, имеется ежемесячный доход, превышающий прожиточный минимум, то эти средства могут удерживаться с поручителя.

- Если заемщик при оформлении кредита не оставил залог, то может ли долг по кредиту взиматься с имущества поручителя?

- Нет залога, но зато есть поручитель заемщика. Даже если есть залог, банк все равно может потребовать у поручителя погашения кредита. Те, кто взяли на себя функцию поручителя, должны знать, что банк будет требовать вернуть долг именно с них. Это законно. Но здесь есть один нюанс. Если срок возврата кредита прошел, и он так и не был погашен, то банк может требовать возвращения долга у должника в течение 3 лет. А у поручителя банк может через суд требовать возвращения долга в течение лишь 1 года после окончания срока погашения кредита.

- Когда дело доходит до суда, какую ответственность несет поручитель?

- Например, у заемщика есть долг банку в 10 тыс. манатов, а его ежемесячная зарплата составляет 500 манатов. И, скажем, у него на попечении никого нет. Суд выносит решение, что из зарплаты должны удерживаться 250 манатов ежемесячно. Но это не значит, что долг вычитывается лишь из зарплаты заемщика, а с поручителя он не взимается. Нет. Ведь банк требует возврата долга в полном объеме. В этом случае, если и у поручителя есть ежемесячный доход, то и с него по решению суда может быть удержана часть средств.

Эльвин АБДУЛГАДИРОВ
Гюльнара ЗЕЙНАЛОВА
Vzglyad.az

Читайте актуальные новости и аналитические статьи в Telegram-канале «Vzglyad.az» https://t.me/Vzqlyad

Тэги: