Одна из причин роста проблемных кредитов в стране – высокие процентные ставки по ним. Согласно официальным данным на 1 ноября 2015 года объем проблемных кредитов в банках Азербайджана составил 1 млрд. 301,9 млн. манатов, что по сравнению на начало октября было ненамного меньше – всего на 51,9 млн. манатов, а с начала года объем проблемных кредитов вырос на 33,3%.

Согласно данным Централизованной службы кредитного реестра при Центральном банке Азербайджана (ЦБА), на 1 ноября 2015 года число банковских заёмщиков составило 2 млн. 519 тыс. 494 человека, что по сравнению с сентябрем означало рост на 0,55% (больше на 13 тыс. 919 человек). По сравнению с началом этого года данный показатель вырос на 8,7% а число заёмщиков, соответственно – увеличилось на 202 тыс. 954 человека.

Почему у нас в стране такие высокие проценты по кредитам? Почему в условиях, когда ситуация с возвратом кредитов вместо того, чтобы исправляться, все более усложняется, банки не снижают процентные ставки? Могут ли они вообще пойти на это?

Напомним, что в Указе Президента «О государственном бюджете на 2015 год» впервые ЦБА было дано поручение провести мероприятия, направленные на снижение процентных ставок по кредитам в коммерческих банках и сокращению разницы между этими процентными ставками и учетной процентной ставки ЦБА. В документе также предусматривалось, чтобы каждые полгода главу государства информировали о проделанных работах. 2015-й год подходит к концу, и были ли подвижки в этом вопросе? К сожалению, нет… Почему?

Здесь необходимо отметить, что, когда мы задаемся вопросом почему в банковском секторе страны столь высокие проценты по кредитам, в первую очередь важно учитывать, что речь идет о той же «продаже товаров». Спрашивается, почему на тот или иной товар цена высока или низка? Все упирается в соотношение между спросом и предложением: если спрос высок, а предложение не в состоянии покрыть его – то цена растет, если же спрос низок, а предложение превышает его – то цена на товар падает…

Такая же ситуация и с кредитными процентами. Все дело в том, что в Азербайджане слишком велик спрос на банковские кредиты. А банковские ресурсы не безграничны, чтобы банки, что называется «раздавали деньги». Потому они и вынуждены повышать процентные ставки и предлагать дорогостоящие кредиты. Поскольку наши коммерческие банки получают предлагают средства, поступающие в основном из трех источников: это средства ЦБА, средства, полученные от зарубежных финансовых институтов и, наконец, привлеченные средства населения. При этом самая большая доля этих средств приходится именно на вклады населения…

Напомню, что на 1 ноября 2015 года объем банковских вкладов населения в стране составил 7 млрд. 172,9 млн. манатов. По сравнению с сентябрем он сократился на 138,9 млн. манатов (1,9%). Из общей суммы вкладов, 24% или 1 млрд. 723,8 млн. манатов приходятся на национальную валюту, остальные 76% или 5 млрд. 449,1 млн. манатов – на вклады в иностранной валюте.

Если в структуре кредитов, которые выдают коммерческие банки, на средства ЦБА приходится лишь самая часть, то каким образом учетная ставка ЦБА (в настоящее время она составляет 3,5%) может повлиять на процентные ставки? Конечно же нет…

С другой стороны, возникает вопрос, можно ли проводить долгосрочную и независимую политики удешевления кредитов, выдаваемых за счет средств населения? Конечно же, нет! И это еще не считая того, что по ним депозитным вкладам необходимо обеспечивать еще и дивиденды.

Напомним, что в Азербайджане считаются застрахованными дивиденды по вкладам с процентной ставкой до 12%. Значит, даже если спрос и не будет слишком велик, коммерческие банки не смогут выдавать кредиты с процентной ставкой менее 18-20%. Из-за всех вышеперечисленные факторов процентные кредиты, естественно, будут и дальше расти, вплоть до тех пор, пока не поднимутся до уровня 25-39%...

В чем же выход из ситуации?

Первое условие выхода из этой ситуации в том, чтобы государство облегчило коммерческим банкам доступ к свободным денежным ресурсам – в этом направлении нужно достигнуть расширения возможностей как минимум в 3-4 раза. Второе условие: нужно свести к минимуму риски, лежащие в основе спроса на кредиты. Иными словами, даже если «денег много», это не значит, что каждый отдельный спрос должен быть удовлетворён: не выдавать кредиты лицам, финансовые возможности которых вызывают сомнения в своевременном погашении этих самых кредитов.

Однако, у нас, наоборот, потребительские кредиты не уменьшаются. На 1 ноября 2015 года объем кредитных вложений со стороны кредитных организаций Азербайджана составил 18 млрд. 566,4 млн. манатов, из которых 7 млрд. 555,1 млн. манатов пришлись на домашние хозяйства (потребительские кредиты – ред.). По сравнению с сентябрём текущего года этот показатель уменьшился лишь на 35,1 млн. манатов – т.е. всего на 0,46%.

По этой причине в стране многие высказывают такие абсурдные предположения, что, якобы, правительство «простит» часть долгов. Тем не менее, если взят долг (банковский кредит –ред.), то он должен быть возвращен (погашен –ред.).

Парвиз ГЕЙДАРОВ
Гюльнара ЗЕЙНАЛОВА
Vzglyad.az

Читайте актуальные новости и аналитические статьи в Telegram-канале «Vzglyad.az» https://t.me/Vzqlyad

Тэги: