Станет ли ипотека доступной

  09 МАРТ 2013    Прочитано: 1440
Станет ли ипотека доступной

Сегодня в Азербайджане любая молодая и не очень семья, имея стабильные доходы и будучи исправным налогоплательщиком, может претендовать на улучшение жилищных условий за счет ипотеки.

Правда, путь к заветной цели порой не всегда оказывается гладким, и оно понятно – большие риски, неудачные факты опыта других стран, да и в целом "молодость" самой системы ипотечного кредитования заставляют правительство и банки относиться к запросам на получение ипотеки с огромной осторожностью. Но все же тот факт, что с 2006 года уже тысячи человек получили этот кредит, говорит о том, что система работает, а поступающие ежегодно от банков, правительства, депутатов и т.д. предложения по ее усовершенствованию - о том, что она будет развиваться.

Год надежды

Итак, 2013 год обещает стать весьма обнадеживающим для семей, с нетерпением ожидающих положительных перемен в сфере ипотечного кредитования. В частности, ожидается смягчение условий по социальной ипотеке. Хотя в начале февраля уже были внесены некоторые изменения в условия выдачи льготных кредитов для покупки жилья, но вполне вероятно, что они были не последними за этот год.
Так, максимальная сумма кредита в рамках социальной ипотеки увеличена с 35 тыс. манатов до 50 тыс. манатов. Помимо этого расширился охват получателей. Теперь доступ к социальной ипотеке имеют также военнослужащие, находящиеся на службе свыше трех лет (за исключением военнослужащих срочной действительной службы), а также вышедшие в запас и отставку. Но не исключено, что этот список еще более расширится, и в него добавят молодежь, которая пока не создала семью, но располагает финансовыми возможностями для получения ипотечных кредитов. Так, по крайней мере, считает генеральный директор Центробанка Рашад Оруджев.
В целом, по мнению главного банкира страны Эльмана Рустамова, социальная ипотека должна быть доступна населению со средним и низким уровнями доходов. В связи с этим планируется упрощение условий ипотечного кредитования, в том числе увеличение максимальной суммы по кредиту (что уже произошло), удлинение срока кредитования, снижение ставок по кредитам.
Заместитель председателя комитета по социальной политике Милли меджлиса Муса Гулиев же и вовсе считает, что ипотечные кредиты не должны выдаваться с коммерческой целью. "Ипотека является проектом поддержки государством своих бездомных граждан, и процент ипотечного кредита должен быть связан только с уровнем инфляции", - полагает он. Депутат считает, что государство должно одолжить гражданину определенную сумму на покупку квартиры на долгосрочный период, а потом получать этот долг обратно с учетом инфляции. Сегодня же льготную ипотеку можно получить по ставке 4% годовых, а обычную – по 8%.
"Правительство Азербайджана располагает достаточными финансовыми ресурсами, из года в год растет объем госбюджета. Все это дает нам основание полагать, что можно начинать применение беспроцентной ипотеки", - сказал М.Гулиев, добавив, что целью, в данном случае, является выдача ипотеки не только молодежи и людям с определенными социальными нуждами, но и обеспечение ею всех бездомных граждан. В этой связи более широко должна пропагандироваться не коммерческая, а социальная модель ипотеки.
Кроме того, к сожалению, в нашей стране пока не получили распространения такие программы, как "обратная ипотека" – альтернатива пожизненной ренты, которую выплачивает заемщику-пенсионеру банк; коммерческая ипотека (кредит под залог приобретаемого объекта коммерческой недвижимости). Единственные на сегодняшний день реально работающие программы (наряду с социальной и обычной ипотекой) это нефтяная ипотека – предоставление жилья нефтяникам, и военная ипотека. В соответствии с указом президента Азербайджана "О мерах по усилению социальной защиты военнослужащих Вооруженных сил Азербайджанской Республики" от 28 декабря 2011 года с прошлого года начался процесс обеспечения жильем за счет государства военнослужащих за безупречную службу в течение 20 и более лет в Вооруженных силах Азербайджана.
Также одной из проблем, которая беспокоит граждан, желающих купить жилье в кредит, является первоначальный взнос. Скажем, для получения 50 тыс. манатов кредита необходимо внести 8-10 тыс. манатов, которые порой не так легко скопить семье со средним уровнем дохода за пару-тройку лет.
Если предложения Центробанка будут приняты, то эта проблема решится, по крайней мере, для получателей социальной ипотеки. С началом работы фонда гарантирования ипотечных кредитов, который предлагается создать при Ипотечном фонде, они могут быть частично освобождены от внесения первоначального взноса. Механизм такой: за счет средств фонда гарантирования появится возможность частично страховать первоначальный взнос заемщика и передавать эти средства АИФ. К примеру, заемщик сможет внести 5%, а на 10% получить страховку в фонде. При этом плата за эти услуги будет незначительной, дабы не сильно нагружать заемщика.
Согласно тем же предложениям, предполагается увеличение суммы кредита для обычной ипотеки примерно до 100 тыс. с нынешних 50 тыс. манатов. Но вот снижения непосредственно процентной ставки ожидать не стоит. По мнению гендиректора ЦБА Рашада Оруджева, применяемая в Азербайджане четырехпроцентная ставка по социальной ипотеке считается одной из самых низких в мире. Банки, по его словам, также заинтересованы продолжить кредитование при нынешней ставке, так как маржа, которую они получают при выдаче ипотечных кредитов, составляет 3%, при том, что им нужно брать на себя риск выдачи кредита, обслуживать его в течение 25 лет.

Время - деньги

Существует также необходимость несколько упростить и условия получения ипотечного кредита. На первый взгляд они вроде бы просты: нужно всего лишь при обращении в банк иметь при себе удостоверение личности и справку о доходах. Но при этом нужно учесть, что часть банков учитывает только налогооблагаемый доход по основному месту работы, который подтвержден справкой. Также банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей. На дальнейшем этапе проводится оценка залогового обеспечения (предмета ипотеки). В случае положительного решения банка заемщику необходимо внести первоначальный взнос (кстати, если он будет превышать установленный банком минимум, то это тоже сильно поможет претенденту "вырасти в глазах" банка). Затем следует процесс оформления кредита и купли-продажи недвижимости, и т.д. Все это легко и быстро, конечно же, на словах – на самом деле эти действия требуют немалого времени, которого работающему человеку просто может недоставать.
Эту проблему призвано решить внедрение электронной системы ипотеки, что ожидается уже в этом году и будет способствовать не только экономии времени граждан для получения кредита, но и снижению расходов. Если сегодня для получения ипотеки требуется предоставление 8 документов, что приводит к излишней трате времени, то с началом работы портала возможно снижение их числа минимум вдвое. Ввиду того, что проект "Электронная ипотека" предусматривает минимизацию человеческого фактора, то повысится не только оперативность при выдаче ипотечных кредитов, но также расширится доступ к ипотеке регионов страны.
Главной задачей правительства является обеспечить оперативность и решить проблемы в жилье в регионах Азербайджана, где рынок жилья стремительно растет. Процесс выдачи электронных ипотечных кредитов, в свою очередь, способствует активизации деятельности региональных филиалов банков, увеличению их числа, повышению доходов застройщиков, считают участники рынка.
В настоящее время выдача ипотечных кредитов по линии АИФ осуществляется наряду со столицей также в Сумгайыте, Гяндже, большой спрос имеется сегодня уже в Шеки, Мингячевире, где, кстати, уровень среднемесячного дохода почти приравнивается к уровню зарплаты в Баку. Согласно проведенным исследованиям, фактически получить ипотечный кредит может заемщик с ежемесячным доходом минимум 800 манатов.
Кроме того, Центробанк и правительство Азербайджана планируют содействовать расширению рынка "дешевого жилья", в связи с чем изучается опыт соседних стран, в частности Турции. Сегодня развитие рынка дешевого жилья очень важно в стране, так как, согласно проведенным Центробанком мониторингам, рынок жилья дорогой.
Надо полагать, с ростом бюджетных доходов будут расти и ассигнования на развитие ипотечного кредитования. Ведь из-за ограниченности ресурсов общая сумма выданных за шесть лет кредитов по линии Ипотечного фонда составляет чуть более 423 млн манатов, тогда как спрос на жилищное финансирование оценивается примерно в 1-1,5 млрд манатов.
Так или иначе, статистика АИФ говорит о том, что за 2 последних года (2010-12 гг.) общее падение ипотечного кредитования достигло в Азербайджане 23%. И только комплексное решение всех названных проблем, целенаправленное развитие социальной ипотеки смогут помочь повернуть статистическую кривую в сторону роста.
Region Plus
Читайте актуальные новости и аналитические статьи в Telegram-канале «Vzglyad.az» https://t.me/Vzqlyad

Тэги:





НОВОСТНАЯ ЛЕНТА