Общая картина реальной ситуации в банковском секторе страны достаточно ясна. Кредитование, фактически, приостановлено, затруднилось взимание процентов с кредитов, привлечение новых кредитов стало неэффективным, а долги по ранее выданным кредитам стали неразрешимой проблемой. При этом такая ситуация возникла вовсе не из-за прошлогодних девальваций.

Большинство проблем в банковском секторе Азербайджана возникли еще несколько лет назад. Достаточно будет вспомнить, что в начале 2014 года Центробанк потребовал у банков ограничить выдачу потребительских кредитов, и вслед за этим поднял минимальный размер уставного капитала с 10 млн. (был установлен решением от 25 июля 2012 года) до 50 млн. манатов на начало 2014 года, продлив затем этот срок на год – до 1 января 2015 года.

Все это происходило годами ранее. А прошлогодние девальвации, что называется, лишь «обнажили раны» банковского сектора. И потому в итоге Центробанк все же решил пойти на жесткие шаги.

Как известно, после второй девальвации у некоторых банков были отозваны лицензии, а некоторые из них пытались объединить. Но все подобные меры были заведомо неэффективны, поскольку их нужно было применить еще после первой девальвации. Но, как отмечалось, Центробанк пытался исправить ситуацию, применяя косвенные меры, такие, как повышение требований к минимальному размеру уставного капитала, ужесточение условий для потребительского кредитования. Ничего из этого не получилось. И хотя и после первой девальвации было не поздно, Центробанк занял совершенно противоположную позицию. Так, банки, действующие в стране, на этот раз еще более были застрахованы регулятором.

Сейчас ситуация достаточно сложная. Банкам требуется сильная финансовая подпитка. Сложилась весьма противоречивая и даже как будто безвыходная ситуация. Так, надо либо отстаивать интересы банковских клиентов, либо привести ликвидность финансовых структур в нормальное состояние. Но дело в том, что по отдельности добиться того или другого невозможно. Эти вопросы нужно решать вкупе, и проблема именно в этом.

В этом смысле следует высоко оценить шаги, предпринимаемые Палатой по надзору за финансовыми рынками для оказания государственной помощи ЗАО «Bank Standard». Как известно, государство, для того, чтобы этот банк не закрылся, открыл на 6 месяцев кредитную линию в размере 15 млн. манатов, и таким образом, оказало ему финансовую поддержку.

Пока не известно, к каким результатам это приведет, поскольку и времени на это выделено немного, да и сама финансовая помощь не столь велика по размеру.

Однако, некоторые высказывают предположения, что такой же шаг следует предпринять по отношению к кредитным долгам населения коммерческим банкам в иностранной валюте, однако это ошибочное мнение.

Во-первых, как известно, этот банк по реальному объему размещенных в нем депозитов занимает 2-е место. А это значит, что господдержка «Bank Standard», направленная на то, чтобы банк не разорился, также нацелена на защиту интересов его вкладчиков – хозяев этих самых депозитов.

Во-вторых, не понятно, когда же мы, наконец, избавимся от этой логики: что государство за счет своего «кармана» должно и банковский сектор спасать, и долги населения по долларовым кредитам списать, и после этого еще больше повысить уровень страхования вкладов, и вообще - нести ответственность за все это ?! На чем основывается эта логика, не понятно.

В целом, некоторые отмечают, что должны быть введены льготы для той части населения, что брала в банках кредиты в долларах, поскольку эта часть населения считается «бедным слоем». Однако не понятно, с каких это пор кредиты стали источником и средством пропитания? Или же под что этот, так называемый, «бедный слой» брал эти кредиты в банках, под какие доходы и залоги?!

Мы, конечно, не против, чтобы лицам, взявшим кредиты в иностранной валюте, в особенности обычным гражданам, в той или иной форме были предоставлены льготы. Однако это должны делать банки. И весьма вероятно, что рано или поздно ряд банков начнет предоставлять эти льготы. Но для этого банки сначала должны, что называется, «прийти в себя».

Государство поддерживает банки, выделяя им кредиты. То есть осуществляемая финансовая помощь затем возвращается государству. А в случае, если проблемные кредиты будут списаны или часть их подпадет под льготы, то эти суммы никогда не вернутся, а значит будут потеряны для государства… Неужели так трудно это понять?!

Вообще, вопрос проблемных кредитов должны решать между собой банки и их клиенты… При этом механизм льгот должна продумать имена та сторона, которая заинтересована в том, чтобы «денежки» вновь к ней вернулись – то есть банки. А клиенты должны раз и навсегда понять, что такое «кредит», взятый в банке – это вовсе не «гуманитарная помощь», а долг, который нужно возвращать.

«Bank Standard» - одно из важных звеньев в банковской системе и его крах может привести к «эффекту домино». Как известно, похожая ситуации была и с Международным банком. Разве могло государство остаться в стороне и не помочь Межбанку в такой тяжелой ситуации? Конечно же, нет! Потому что занятие нейтральной позиции по отношению к проблеме с ликвидностью в одном из крупных банков финансовой системы страны, как минимум с точки зрения возникновения скандала с депозитами, могло бы сильно осложнить решение вопроса проблемных кредитов…

В целом, поскольку сегодня ни один банк нельзя назвать «совершенно здоровым», то предоставление ими льгот в связи с кредитными долгами населения может закончиться тем, что весь банковский сектор окажется подключен к «аппарату искусственного дыхания». Вот почему государство выбрало в качестве финансовой поддержи банкам именно кредит, чтобы можно было хотя бы «поднять их с больничной койки».

Иными словами, сначала нужно вытащить банки из затягивающего их болота, чтобы потом они уже сами шли на компромисс, предоставляя населению льготы по долларовым кредитам.

Хотя, еще раз повторю, посмотрим, помогут ли «Bank Standard» эти 15 миллионов…

Парвиз ГЕЙДАРОВ
Гюльнара ЗЕЙНАЛОВА
Vzglyad.az

Читайте актуальные новости и аналитические статьи в Telegram-канале «Vzglyad.az» https://t.me/Vzqlyad

Тэги: